Как улучшить кредитную историю в 2024, если она испорчена

Все финансовые действия человека оставляют след. Особенно, когда он берет кредит на различные цели. У банков есть единая система, где хранятся сведения обо всех клиентах, когда-либо обращавшихся в финансовые учреждения. Она общая, каждый банк имеет доступ туда. Тем актуален вопрос как улучшить кредитную историю, ведь от этого зависит финансовая благонадежность человека, и его шансы получить заем. К должникам настороженно относятся многие работодатели, есть риск получить отказ в трудоустройстве. Стоит разобраться в этом подробно.

Что собой представляет кредитная история

Это финансовое досье заемщика, содержащее все сведения о взятых кредитах, периодах погашения, накопленной пене и прочие нюансы. Кредитная история (КИ) содержится в специальной системе, куда имеют полный доступ менеджеры различных учреждений: банков, МФО и пр. Они обновляют данные регулярно, как только клиент берет новый кредит или закрывает существующий. Общих правил, касающихся оформления выписки КИ нет, только обязательные блоки. Досье содержит данные с 2005 года и позднее.

Список данных:

• наименование учреждения, выдавшего КИ;
• ФИО и личная информация заемщика (его дата и место рождения, гражданство, пол);
• номер паспорта, кем и когда выдан, адрес, телефоны;
• сводка (сколько брал, каким образом отдавал, где);
• статусы кредитов снабжены символами (есть задолженность по кредиту, он просрочен, закрыт вовремя, взыскание оплаты);
• описание займов (назначение, кем выданы, продолжительность);
• графики погашения;
• решения по займам (заявки, одобрены или отклонены);
• запросы (организации просят сведения о клиенте).

Кроме работников банков и МФО в досье могут вносить изменения судебные приставы, операторы сотовой связи. Будет отмечена даже история микрозаймов через интернет ?, ведь там человек использует реальные данные.

Как проверить свою КИ

Все сведения хранятся в специальном Бюро Кредитных Историй (БКИ). В России их тринадцать. Куда именно обращаться знает Центробанк ?, имеющий базу: «Центральный каталог кредитных историй». Одна КИ может содержаться в нескольких бюро. Поэтому свой поиск человек должен начинать с запроса в ЦККИ. Оттуда он получит список организаций.

Существует несколько способов проверить КИ

Вариант	Пошаговая инструкция
Воспользоваться услугами посредников (платно)	Шаг 1 – Выбрать кандидата. Партнеры БКИ – различные банки и МФО, кредитные брокеры. Им несложно выяснить список БКИ. Сделать выписки от одной или нескольких бюро. Шаг 2 — Заказать список организаций, где содержится нужная КИ. Это перечисление наименований с контактами для обращения. Шаг 3 – Подтвердить свою личность. Выписка ЦККИ финансовый документ. Ее компании выдают адресно. Получателю нужно предоставить паспорт или пройти онлайн проверку. Ответить на ряд вопросов, отправить скан паспорта. Или встретить курьера, показав ему паспорт. Агентство кредитной информации оказывает все услуги онлайн. Как и сервис Банки.ру Шаг 4 – получить КИ. Со списком, где указаны БКИ несложно выбрать ближайшую организацию и посетить ее с паспортом. Или вновь действовать через посредника.
Узнать бесплатно через сайт ЦБ	Шаг 1 – выяснить «код субъекта». По фамилии проверить данные у Центробанка нельзя. Понадобится «код субъекта» — номер гражданина, указанный в общей системе кредитования. Он имеется в тексте кредитного договора. Это сложная комбинация цифр с русскими или латинскими буквами – 65 233qazzwsxxkm. Если нет, можно выяснить код у банка, где ранее брали кредит. Или присвоить новый, подав стандартную заявку. Услуга платная, 300 рублей. Шаг 2 – отправить заявку онлайн через сайт Центробанка. Найти ? там раздел: «Субъект» и вбить свое ФИО с данными паспорта. Выбрав: «Я знаю свой код субъекта» из двух вариантов. Шаг 3 – проверить почту, адрес которой ранее указывал в заявке. ЦБ вышлет список нужных бюро. Шаг 4 – посетить БКИ. Надо подтвердить там свою личность. Сотрудники организаций распечатают выписку сразу при личном визите. Выдача документа займет 10-15 минут. Если действовать онлайн, история появится практически сразу после запроса на странице личного кабинета пользователя. Если данные содержат несколько БКИ, понадобится объехать все.
Через Госуслуги	Шаг 1 – зарегистрироваться, идентифицировав свою личность в портале. Используя свою ЭЦБ, через МФЦ или банк. Такую услугу оказывает некоторые учреждения, например, Тинькофф Банк. Шаг 2 – заказать себе список бюро, где находится КИ. Шаг 3 – через сайт Госуслуги авторизоваться в нужном БКИ. Дальше действовать, как описано выше.

Наверняка каждый помнит, какие займы он брал и где. Особенно крупные суммы. Если данные способы не дали результата, возможно система не опознала клиента. Можно посетить учреждения – кредиторы, сделать новый запрос в ЦККИ, используя старый паспорт (если документ был обновлен). Ввести код субъекта. Данные в системе есть, они не исчезают.

Можно ли ее «вылечить полностью»

Неблагоприятная КИ мешает людям получать займы, портит общее впечатление о их финансовой состоятельности. На это смотрят не только кредитные учреждения. Страховым компаниям и некоторым работодателям она также интересна.

Данные БКИ о клиентах хранятся определенное время – 10 лет. Постепенно старые записи теряют актуальность, но полностью обнулить ее нельзя. Удалить тоже, тем более база данных доступна лишь банкам и кредитным бюро. Только внести частичные изменения. Отсутствие КИ тоже плохо, повысить уровень доверия ☝ сложно, если человек впервые берет заем.

Что портит историю:

• непогашенные своевременно долги, накопленные пени – частая причина;
• ошибки банка, случается редко.

Полезно регулярно проверять ее, делая соответствующие запросы.

Интересно! Отчаиваться рано, ведь будущий кредитор смотрит лишь последние изменения. Данные 8-9 летней давности его мало заботят. Ведь благосостояние клиента может улучшиться со временем. Поэтому переживать за первые неверные шаги не стоит.

Плохая кредитная история – это пагубная ситуация

Многие живут спокойно, не переживая о последствиях своих финансовых операций. Берут займы, «забывают» платить. Банки вносят таких клиентов в свои черные списки. У МФО проценты копятся быстро. Заимодатели могут потребовать погашение долгов через суд. Это часть проблем. Все действия человека подобного плана отражаются в его КИ.

Важно помнить! Невыполненные обязательства не «забываются» банками, особенно сейчас, когда большинство информации перенесено на электронные носители. Можно переехать в другой город или страну, обращаться в зарубежные финансовые учреждения. Подход к клиентам стандартный, имеет значение репутация человека. О ней судят по кредитной истории.

Сколько по времени ⌛ займет исправление КИ сейчас, если не дают кредиты

Длительность процедуры зависит от первопричины возникновения проблемы. Если КИ испортилась из-за ошибки, допущенной человеком или системой, решить вопрос поможет заявка, отправленная кредитору. Восстановить испорченную кредитную историю получится, когда он передаст обновленные данные клиента в бюро.

Примеры:

1. Запросив свою кредитную историю, заемщик обнаружил открытый микрозайм, погашенный им давно. Обратившись непосредственно к кредитору, надо передать ему заявку, где попросить отправить актуальные сведения о закрытии долга в бюро.
2. С гражданином связались приставы, заявив о начавшемся судебном разбирательстве по просрочкам. Оказалось, долги набрал и скрылся его полный тезка. Необходимо обратится в ФССП, потом в БКИ.
3. Как улучшить кредитную историю, испорченную собственными долгами? Придется либо выждать время, пока сведения утратят актуальность. Либо расплатиться.

Играет роль и степень серьезности проблемы. Разрешить недоразумение или исправить допущенную другим человеком оплошность займет 2-3 недели, максимум месяц ?. Сложные ситуации, когда есть просрочки, открытые судебные дела и пени продлятся 2-3 года. Но действовать нужно незамедлительно, ибо со временем проблема лишь нарастает.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена – 8 эффективных способов

Не нужно применять все, лучше рассмотрев каждый, выбрать наиболее удачный вариант ?, подходящий сложившемуся положению. Проблемы у людей индивидуальные и требуют своего подхода.

Способ №1: Рассчитаться со всеми просрочками ✅

Самый надежный. Успокоит нервы (кредиторы перестанут звонить), улучшит КИ, показывая благонадежность клиента. Выписка от БКИ поможет выявить количество просрочек ⌚ и сумму ?, необходимую для погашения. Придется занять у знакомых, друзей или коллег. Проще рассчитаться с физическим лицом, чем банком. Частные займы редко дают с процентами и считают дни просрочки.

Способ №2: Взять заем в МФО и погасить его вовремя ✅

Отличный вариант решить финансовые проблемы с помощью займа. Существует микрокредитование с 0%. Человек берет определенную сумму и ее же возвращает. Оформив такой кредит, можно сразу рассчитаться по существующим долгам. Единственный минус – МФО оказывают подобные услуги один раз.

Наименование	Плохая КИ	Срок	Сумма
Екапуста	100% одобрение	7-21 дней	100 – 30 000 рублей
MoneyMan	50/50	5-60 дней	1500 – 70 000 рублей

Заявки подаются онлайн. Важно расплатиться своевременно, это также отразится в кредитной истории.

Способ №3: Сотрудничество с банковской организацией ✅

Некоторые банки готовы принять неблагонадежных клиентов и дают им деньги. Исправить кредитную историю поможет новый своевременно ? погашенный займ. Необходимо подсчитать итоговую сумму, посетить несколько финансовых учреждений и попробовать взять ее.

Какие банки готовы сотрудничать:

Наименование	Ставка	Срок	Решение	Максимальная сумма
Совкомбанк	0%	12-60 дней	1 день	1 000 000 рублей
Альфа Банк	10,9%	12-60 месяцев	4 минуты	3 000 000 рублей
Райффайзен Банк	8,99%	12-60 дней	1 минуты	2 000 000 рублей

Закрытие одного долга путем обретения другого рискованный шаг. Он будет эффективен при наличии возможности расплатиться вовремя, не допуская просрочек.

Способ 4: Реструктуризация долга ✅

Если нельзя очистить кредитную историю путем отправки заявок, а погасить долги сразу нет возможности, можно их реструктуризировать. Изменить существующие условия кредитного договора ?. Например, продлить общий срок погашения, тогда уменьшатся платежи. Главное быть честным и объяснить менеджеру своего банка, почему допущена просрочка.

Способ №5: Пользуйтесь кредитной картой ✅

Схема несложная, как исправить положение с помощью кредитной карты. Главное придерживаться плана. Расплачиваться за все сделанные покупки только кредитной картой ?. Делать так весь месяц. Например, отдавать ее вместо наличных в продуктовом или вещевом магазине.

Сейчас большинство торговых точек оснащены нужным оборудованием. Зарплату придержать в копилке. Пройдет месяц, и гражданин переводит средства из копилки на счет кредитной карты. Важно сделать это в период 1-19 числа. Месяц не трогать кредитку. Срок пройдет и с наступлением 2 числа вновь расплачиваться картой за покупки с последующим переводом зарплаты на этот счет.

Предложения:

Наименование	Годовая ставка	Льготный период	Лимит
Альфа Банк	21%	100 дней	300 000 рублей
Тинькофф	29%	120 дней	200 000 рублей

В России безналичные расчеты за мелкие торговые операции только обретают популярность.

Способ №6: Кредитование под залог имущества ✅

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена безнадежно – предложить заимодателю свое имущество ?. Наличие дорогостоящих активов у клиента всегда увеличивает шансы получить одобрение. Ведь если человек не рассчитается вовремя, его недвижимость перейдет банку.

Рассматриваются объекты, отвечающие требованиям:

• они принадлежат клиенту;
• высоколиквидные, на рынке их несложно продать.

Обычно это жилплощадь или транспорт. В Сбербанке и большинстве других учреждений таким клиентам предлагают высокие проценты. Зато рассчитавшись вовремя, можно сохранить собственность и восстановить себе КИ.

Способ №7: Кредитный договор от Совкомбанка ✅

Специальная программа, помогающая людям исправить кредитную историю при условии своевременно исполнения финансовых обязательств. Полную консультацию специалиста можно получить, посетив банк. Из документов достаточно иметь паспорт. Основные условия представлены здесь. Совкомбанк гарантирует предоставление кредита лимитом 300 000 рублей всем, кто успешно улучшит КИ с помощью данных продуктов.

Способ №8: Рефинансирование кредитов ✅

Банки, где можно рефинансировать кредит:

• Альфа Банк;
• Росбанк.

Условия и другие подробности услуг можно посмотреть на их официальных сайтах. Там же реально подать заявку удаленно, предоставив все данные.

Как не попасться на удочку мошенников

В Интернете полно заманчивых предложений сторонних лиц. Они предлагают людям быстро очистить кредитную историю, убрав «плохие» записи за определенную стоимость. Такие данные хранятся в системе БКИ, туда доступ имеют лишь уполномоченные организации – банки, страховые компании. Обычному человеку они недоступны. И все, кто предлагает сделать это мошенники, пытающиеся нажиться.

Важно помнить:

1. Удалить неблагоприятную КИ с системы бюро нельзя – если она не была сформирована ошибочно. Тогда этим занимаются сотрудники учреждения по запросу клиента.
2. Как улучшить кредитную историю за месяц или два – это невозможно, особенно легально. Взлом системы будет нарушением закона и наглым обманом.
3. Нельзя отдав деньги третьим лицам, удалить кредитную историю или быстро почистить ее.

Специалисты советуют внимательней следить за своими документами. Не отправлять сканы и фотографии паспорта чужим людям через интернет ? или отдавать в руки. Мошенники используют данные других лиц, чтобы оформить себе займы, для ипотеки и других нужд.

Итого

Думая, как улучшить кредитную историю, человек должен настроиться на длительный процесс. Если проблема возникла по причине его необдуманных действий. Реже это происходит из-за допущенных менеджером ошибок или неисправности техники.  Накопленные просрочки, пени и проценты растут, скрываться от них не получится. Лучше заказать себе выписку с БКИ и воспользоваться одним из вариантов решения проблемы, описанном выше.