Долг – что это такое, все виды, как не попасть в долги

В статье подробно разбираем что такое долг, виды, как образуются большие задолженности, как не попасть в долговую спираль.

К началу июня 2024 года все долги россиян заметно выросли перед всеми кредитными организациями. Об этом со ссылкой на данные Банка России сообщает газета «Известия».

За месяц объем кредитов и займов россиян вырос до 30,8 триллиона рублей (плюс 600 миллиардов рублей). В годовом выражении объем задолженности увеличился на 16 процентов.

В комитете Госдумы по бюджету и налогам заявили, что за первое полугодие 2023-го россияне заняли у банков 7,3 триллиона рублей (плюс 10,7 процента в годовом выражении). В июне банки предоставили физлицам рекордные 4,5 миллиона кредитов на 1,47 триллиона рублей.

Что такое долг

Начнем с того, что формально каждое финансовое обязательство перед другим лицом или учреждением является долгом. Это также относится к ипотеке, хотя банки годами продвигали эвфемистическую замену слова «должник» на «заемщик». Но по сути это одно и то же.

Долг возникает уже в момент заключения договора, а не только тогда, когда мы начинаем опаздывать с оплатой рассрочки.

Любое финансовое обязательство является долгом — не только кредиты и займы, но и как минимум:

• неоплаченные счета;
• задолженность перед налоговой инспекцией;
• неуплаченная оплата за предоставленную услугу;
• задолженность по кредитной карте;
• овердрафт на счете;
• задолженность перед банком, например, неуплата расходов на ведение счета.

Согласно определению, долг – это неисполненное обязательство должника (например, заемщика, покупателя) перед кредитором (предоставившим кредит, продавцом).

«Хорошие долги» и «плохие долги» — что это вообще такое

Высокий уровень российского долга не из-за того, что мы вдруг мечтали жить в долг. Большинство людей с финансовыми обязательствами вступили в него по уважительным причинам. Лучшим примером здесь будет ипотечный кредит. Только 25-30% россиян покупают за наличные.

Неудивительно, что большинство людей спасаются с помощью ипотечных кредитов. В связи с тем, что они возникают по важным причинам, поскольку они позволяют удовлетворить основную потребность человека, и имеют очень низкий процент (по сравнению с другими кредитами или займами), мы называем их «хорошими долгами».

«Хороший долг» должен соответствовать нескольким критериям.

Наиболее важные из них:

заключается по уважительной причине,

может стать основой для приумножения вашего владения (если оно разумно вложено),
погашается на постоянной основе,

его размер вполне соответствует финансовым возможностям должника и его реальным потребностям.

«Безнадежные долги» — это совсем другое. Здесь речь идет о любых финансовых обязательствах, которые были взяты без раздумий. Одалживание денег на прихоти, например, покупка в рассрочку дорогого оборудования, без которого можно было бы благополучно обойтись, порождает безнадежные долги.

Даже в рассрочку под 0%. Это не так уж плохо, если мы в состоянии погасить такой долг. Становится хуже, когда мы начинаем брать взаймы все больше и больше, чтобы иметь возможность обслуживать предыдущий долг.

«Плохие долги» характеризуются прежде всего следующим:

их погашение ложится очень тяжелым бременем на семейный бюджет,

берутся на вещи, которые не являются существенными для жизни,

погасить их без реструктуризации невозможно,

накапливаются, приводя к спирали долгов,

вызывают огромный стресс, заставляют должника стыдиться.

Что касается конкретных примеров.

«Хорошие долги».

1. Ипотека — потому что берется для удовлетворения первой необходимости, относительно дешево, к тому же мы покупаем на заемные деньги недвижимость, которая не потеряет в цене.
2. Инвестиционный кредит – берется, например, на развитие компании или ее учреждение, при условии, что здесь мы опираемся на солидный бизнес-план.

«Плохие долги»,

1. Кредит на прихоти.
2. Ипотечная ссуда (очень дорогая и под залог недвижимости, что само по себе огромный риск).
3. Кредит на отпуск (можно обойтись и без них, лучше копить).
4. Кредит на погашение предыдущего кредита.
5. Кредит/ссуда с высокой рассрочкой, превышающей половину дохода должника.
6. Все потребительские кредиты (включая покупки в рассрочку).

Что такое долговая спираль

Долговая спираль — чрезвычайно опасное явление, с которым сталкиваются люди, влезающие в долги. Речь идет о принятии новых обязательств, чтобы расплатиться со старыми. Система работает очень недолго, потому что в какой-то момент долг уже настолько велик, что его уже невозможно обслуживать — в крайнем случае сумма взносов может превысить весь месячный доход должника.

Люди, которые используют частные кредиты, широко известные как кредиты до зарплаты, чаще всего попадают в долговую спираль. Они легко доступны, никто не проверяет вашу кредитоспособность, но ничего не бывает бесплатно.

Характерной чертой долговой спирали является то, что долг постоянно увеличивается. Это является результатом начисления штрафных процентов и договорных штрафов, а также различных сборов за подсказки или инициирование взыскания долга.

Таким образом, положение должника становится безнадежным, что может подтолкнуть его к принятию дальнейших, еще худших решений – например, заложить квартиру. Заключительной стадией является взыскание долга, передача дела в суд и принятие мер судебным приставом.

Сигналом того, что мы находимся на грани попадания в долговую спираль, является необходимость принимать трудные решения. Должник должен выбрать, погасить ли кредитный платеж или, например, заплатить за квартиру, купить лекарства, продукты.

Как не попасть в долговую спираль

Вы должны начать с организации вашего домашнего бюджета. Зная, сколько денег осталось в кармане после вычета постоянных расходов, мы уже можем принять ответственное решение относительно суммы кредитного взноса, если нам действительно нужны денежные вливания. Все ваши долговые проблемы возникают из-за вашей неспособности планировать и управлять своими финансами.

Никогда не позволяйте себе жить не по средствам. К кредиту или ссуде всегда следует относиться как к крайней мере, заранее ища другие способы финансирования расходов.

Последовательно создавайте финансовую подушку и накапливайте сбережения, которые позволят оплатить непредвиденные расходы и пережить период, например, после потери работы.

Планируйте больше расходов – зная, что каждый август вам предстоит комплектовать школьный стартовый набор для вашего ребенка, вы можете копить на него деньги в течение нескольких месяцев.

С другой стороны, при появлении симптомов, указывающих на высокий риск попадания в долговую спираль, нужно предпринимать радикальные шаги и, прежде всего, минимизировать свои расходы и думать, как увеличить свой доход. План действий такой же, как и то, что нужно предпринимать, чтобы избавиться от долгов, о чем будет написано позже в этом руководстве.

Как избежать чрезмерной задолженности

Основное правило, которому нужно следовать, чтобы избежать чрезмерной задолженности, — не брать потребительские кредиты. Вы также должны иметь честный подход к домашним финансам.

Регулярно проверяйте, плотен ли бюджет, будьте в курсе масштабов доходов и расходов. Да, это звучит расплывчато и кажется очевидным, но держим пари, что есть люди, у которых возникли бы проблемы с быстрым определением их ежемесячных расходов.

Когда дело доходит до хороших долгов, разумным будет взять кредит (ипотечный или инвестиционный), обслуживание которого не оказывает существенного влияния на состояние семейного бюджета.

Существуют люди, которые могли бы позволить себе погасить ипотеку досрочно, но не делают этого. Ежемесячный взнос настолько низкий, что они почти не замечают, когда банк его «списывает» — предпочитают иметь постоянный доступ к наличным деньгам, которые потом с умом вкладывают. Такой подход вполне разумен, но он возник не на пустом месте. Это результат планирования, анализа финансовых возможностей и идеального соответствия кредита реальным потребностям.

Жаль, что в нашем обществе теория так часто расходится с практикой, о чем свидетельствует разбухающая база должников и стремительно растущие суммы просроченных финансовых обязательств.

Как на самом деле получается, что мы впадаем в безумие постоянного долга и не можем его контролировать?

Как попадают в большие долги

Нет, вы не влезете в долги «просто так» за одну ночь. Это всегда более короткий или более длительный процесс, в зависимости от того, какие финансовые решения принимает должник. У растущего масштаба финансовых обязательств должна быть какая-то причина, и чаще всего это отсутствие навыков ведения домашнего бюджета.

Мало кто задает себе простой вопрос: почему мы влезаем в долги? Для того, чтобы иметь возможность финансировать покупку чего-то, что мы не можем себе позволить. Жестоко, но верно. Взяв кредит, мы должны осознавать, что потратим эти деньги на вещи или услуги, которых у нас не было бы (по крайней мере, на данный момент), если бы не было банков и кредитных компаний.

Мы привыкли, что банки даже раздают деньги, и все, что вам нужно сделать, это дотянуться до них. Все меньше и меньше людей могут мыслить здраво и покупать различные товары только на свои деньги. Это требует усилий, часто многолетних откладываний, затягивания пояса и, прежде всего, тяжелой работы. Вам не кажется, что мы как-то забыли об этом?

Долг — это не добродетель. Это всегда худший выбор (кроме различных исключений, когда мы берем кредит, чтобы увеличить свой доход в будущем), и ему не следует отдавать приоритет.

Домашний бюджет

У каждого из нас есть домашний бюджет. Однако справиться с ним могут немногие, хотя это совсем несложно. Проще говоря: домашний бюджет состоит из суммы доходов и расходов. В минимальном варианте обе статьи должны уравновешивать друг друга (то есть выходить в ноль), но финансово предприимчивым людям всегда приходится вести бюджет так, чтобы образовать какой-то профицит и направить его на сбережения, а в конечном итоге, например, пенсионные вложения.

Управление семейным бюджетом заключается не только в том, чтобы периодически проверять свой счет и следить за тем, чтобы на нем все еще были деньги. Это целый набор практик, которые позволяют избежать необходимости влезать в долги, выполнять свои финансовые обязательства на постоянной основе и дополнительно находить средства для удовольствия, достижения каких-то целей или просто создания финансовой подушки.

Как начать вести домашний бюджет? Для начала вам придется столкнуться с фактами, которые не всем понравятся. Дело в том, что тщательное изучение ваших финансов часто раскрывает жестокую правду: мы балансируем на грани и живем не по средствам. Если в последние несколько месяцев бюджет явно не закрывался и его спасали только кредиты, то тут явно что-то не так. Придется принимать решительные меры по сокращению расходов.

Когда дело доходит до ведения семейного бюджета, очень хорошо работает электронная таблица. Заносите в нее все расходы на постоянной основе и в конце месяца оценивайте, осталось у вас еще что-нибудь или нет. В последнем случае указывайте пункты, которые можно вычеркнуть для дополнительной экономии — например, кинотеатр.

Для ведения домашнего бюджета можно использовать различные виды приложений, не только банковские. Например, Monefy, CoinKeeper, Mobills. Каждое из них позволит вам легко контролировать свои расходы и, прежде всего, получить полную информацию о ваших текущих финансах.

Хорошо, но какое это имеет отношение к долгам? Потому что наиболее подвержены чрезмерной задолженности люди, чей домашний бюджет просто не покрывает. Вместо того, чтобы контролировать его, ограничивать расходы, договариваться о лучших условиях с поставщиками различных услуг, они спасают себя кредитами, овердрафтом или кредитной картой.

Также может оказаться, что после первоначального анализа домашнего бюджета мы с шоком осознаем, что большая часть доходов уходит на рассрочку по различным займам и кредитам. Это будет тревожным сигналом и стимулом к тому, чтобы немедленно изменить свою финансовую политику, избежав тем самым реального риска попасть в долговую спираль.

ТОП 5 привычек должника, от которых нужно избавиться

Очевидно, что люди влезают в долги по разным причинам, не всегда непосредственно связанным с ними. Однако, есть некоторые универсальные пороки, которые можно увидеть в «типичном должнике», то есть человеке, который залезает в долги до предела и приводит к ситуации, в которой он уже не в состоянии выплачивать свои долги.

Жадность

Люди влезают в долги, чтобы купить что-то, что они явно не могут себе позволить. Конечно, это спорный тезис, ведь, например, покупку квартиры в кредит можно отнести к разряду удовлетворения своей основной жизненной потребности. Тем не менее, надеемся, вы видите разницу между покупкой скромной однокомнатной квартиры в многоквартирном доме и покупкой особняка у застройщика в престижном районе.

Нетерпение

Должники обычно не копят и не собираются копить деньги. Например: мы планируем замену автомобиля. Такое решение не принимается в одночасье. Так вы сможете разработать план привлечения капитала для покупки нового автомобиля, не обязательно в самом дорогом варианте комплектации. Вероятно, это займет несколько лет. Однако «проще» и быстрее взять автокредит.

Наивность

Это слепая вера в то, что кто-то дает деньги взаймы от доброго сердца и уж точно не даст в обиду должника. Кредитор всегда заинтересован в предоставлении финансирования кому-то. Даже предложение кредита, которое красиво звучит в рекламе, должно быть тщательно проанализировано с точки зрения затрат – особенно когда банк/кредитная компания акцентирует внимание на низких платежах и минимум формальностей. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Лень

Возникает в основном из-за нежелания составлять и контролировать домашний бюджет. Это также может проявляться в том, чтобы не предпринимать никаких действий, которые могли бы увеличить доход, например, найти новую работу.

Экстравагантность

Это жизнь не по средствам. Стоит сослаться на общеизвестный принцип, что действительно богатые люди, сколотившие состояние упорным трудом, никогда не бывают расточительны. Приоритетом для кого-то богатого является вложение денег для дальнейшего увеличения благосостояния и обеспечения финансовой безопасности. Бедный человек быстрее купит телефон в рассрочку.

Кредиты до зарплаты: первый шаг к серьезным проблемам

Популярные кредиты до зарплаты на самом деле являются синонимом безнадежных долгов. Существует поверье, что их берут только те люди, которые находятся в крайне тяжелом материальном положении.

Однако это не так. Займы до зарплаты очень популярны в основном среди молодежи, в том числе студентов, которые благодаря им на постоянной основе латают свой дырявый бюджет. Этому способствуют различные акции, например «первый кредит под 0%» — она заключается в том, что если деньги возвращаются в заданный срок, компания не взимает проценты.

Так чем же так плохи кредиты до зарплаты? Почему они считаются одной из причин попадания в долговую спираль? Это связано со структурой данного финансового инструмента и правилами предоставления кредита.

1. практически каждый может получить кредит до зарплаты, даже человек с большими долгами.
2. никто не проверяет историю и кредитоспособность клиента.
3. кредиты до зарплаты очень дорогие, чего на первый взгляд не видно (максимальная процентная ставка ограничена законом). Однако кредитные компании используют различные уловки, благодаря которым они зарабатывают на своих услугах целое состояние, в том числе они добавляют абсурдные сборы за консультации, обслуживание, а также ужасные комиссионные за подсказки.
4. кредиты до зарплаты чаще всего берутся для того, чтобы рассчитаться с другими обязательствами, например, перед банками. Это, конечно, неизбежно приведет к долговой спирали.

Кредитные компании действуют легально, и не нужно судить об этичности их деятельности. Однако, дело в том, что при столь низком уровне экономического образования россиян кредиты до зарплаты представляют серьезную угрозу для людей, которые едва сводят концы с концами. У них есть иллюзия, что такой кредит помогает их бюджету, а на самом деле все наоборот — это лишь приобщение к еще большим проблемам.

Так что советуем следовать правилу: всегда ищите в первую очередь лишние траты в домашнем бюджете.

Задолженность по кредитной карте

Подобно ножу, кредитная карта всего лишь инструмент, который можно использовать как правильно, так и неправильно.

Ваша кредитная карта используется правильно, только если:

• весь долг погашается в беспроцентный период,
• вы используете кредитную карту только для безналичных расчетов (без снятия наличных, карточных переводов),
• вы не несете никаких сборов, процентов или комиссий за использование карты

Любой другой случай означает, что от кредитной карты нужно немедленно избавляться.

С кредитной картой дело в том, что если вы можете погасить кредит без процентов, это здорово. Однако, хуже, когда эти проценты начисляются — тогда мы имеем дело с очень дорогим кредитом — даже дороже, чем кредит наличными!

Кроме того, имейте в виду, что банк может взимать дополнительную комиссию за использование вашей кредитной карты для снятия денег в банкомате.

Неразумное использование кредитной карты и невыплата долга в течение беспроцентного периода — простой способ нажить еще больше долгов.

Потеря работы, которая является фактором риска попадания в долги

Одной из наиболее распространенных причин, по которой люди влезают в долги, является потеря текущего источника дохода. Это происходит, когда мы теряем работу, закрывается компания. Здесь действуют два негативных фактора: стресс с эмоциональным срывов и резкое ухудшение материального положения. Растерянный безработный может легко совершить ошибку, пополняя бюджет, например, с помощью кредитов до зарплаты.

Однако потеря работы не означает, что вы «должны» влезть в долги. Все зависит от того, как мы до сих пор управляли нашими домашними финансами. Это момент истины: финансово предприимчивые люди довольно быстро справятся с этой непростой ситуацией и могут даже не почувствовать, что их источник дохода иссяк. В свою очередь, те, кто уже жил не по средствам, теперь будут иметь еще большие проблемы с пополнением домашнего бюджета.

Что мне делать, если я стану безработным, чтобы не влезть в долги? Во-первых, проверяйте состояние бюджета. Если у вас есть финансовая подушка (она должна позволить продержаться на текущем уровне хотя бы 3 месяца), то беспокоиться не о чем. Сбережения удовлетворят потребности семьи, а за это время наверняка удастся найти новую работу.

Однако если этих сбережений нет или они очень скромны, то основой будет сокращение всех ненужных расходов. Это должно быть радикальное изменение в подходе к финансам. Больше никаких спонтанных покупок, поездок в город, выполнения прихотей. Гораздо разумнее будет направить любые излишки на образование, то есть вложить их в себя, что должно вылиться в укрепление ваших позиций на рынке труда.

Суть финансовой подушки состоит не в том, чтобы преодолеть несколько месяцев безработицы, а потом с ужасом констатировать, что мы только что проели плоды многолетних сбережений. Она предназначена только для обеспечения психологического комфорта и избежания необходимости влезать в долги.