В статье подробно рассмотрим как заработать на вкладах в 2024 году: все типы депозитов, срочные, с капитализацией, до востребования, накопительные счета, инвестиционные счета.
Как заработать на вкладах в 2024
Чтобы выбрать для себя наилучший вклад, нужно понимать, что цель банка – делать деньги. Так что степень выгодности вашего вклада (депозита) напрямую зависит от того, насколько вы помогаете банку заработать.
В Таблице приводим среднюю доходность по вкладам. Необходимо учитывать, что ставки могут отличаться в зависимости от суммы вложений, региона, экономической ситуации в стране.
| Как заработать на вкладах | Ставка дохода в год |
| Счета до востребования | 0,01% |
| Срочные депозиты | 4-8%% |
| Срочные специальные вклады | 2-6%% |
| Расчетные счета | 1-5%% |
| Скользящая ставка | 4-6%% |
| Вклад с капитализацией процентов | 4-10%% |
| Инвестиционный вклад | от 5% |
Счета до востребования
Вклады до востребования позволяют вернуть вложенные средства или их часть в любой момент, также можно произвольно пополнять счет. Банку мало толка от денег, которые могут забрать в любой момент, поэтому процентные ставки по таким депозитам ничтожны – от 0,01%.
Вклад до востребования – это просто способ хранения денег, альтернатива конверту в шкафу, но более надежная.
Впрочем, есть у него преимущества: начальная сумма депозита – от 10 рублей, и комиссия при переводе через такой вклад обычно не берется.
Срочные депозиты
Еще один способ заработать на вкладах – это срочные депозиты. Срочные вклады размещаются на оговоренный срок, и в случае снятия средств до истечения соглашения доход выдается либо с существенно сниженным процентом (0,01%), либо вообще аннулируется. В зависимости от банка и условий на данный момент годовая ставка может доходить до 8%.
Против ожидания, вклады с длительным периодом хранения (от 1,5 до 5 лет) не всегда отличаются высоким процентом – чаще всего самым оптимальным оказывается депозит именно на 12 месяцев. Возможно размещение на 3 или 6 месяцев, но с меньшей ставкой.
Счет величины минимального взноса идет на тысячи: чем он больше, тем больше процент.
Например, если вложить 10 тысяч рублей, то процентную ставку назначат в лучшем случае 3,2%, то есть за год ваши деньги заработают всего 320 рублей. Если 100 000 рублей, то, возможно, ставка будет 6,2%, и за год вы заработаете уже 6200 рублей.
Срочные специальные вклады
Классические срочные депозиты, когда проценты выплачиваются по окончании срока размещения вместе с самим взносом, подходят для ситуаций, когда имеющиеся средства планируется потратить в будущем: купить машину, квартиру, оплатить учебу и т.д.
Однако срочный вклад можно оформить и с регулярной выдачей процентов – ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Тогда его размер исчисляется в сотнях тысяч и миллионах.
Различия установлены и относительно возможности пополнения вклада. Классические срочные депозиты не подразумевают ее – так называемые сберегательные. Как правило, именно у этих депозитов самые высокие ставки, потому что банк всегда знает, какой суммой он может воспользоваться.
В свою очередь, накопительные срочные вклады позволяют докладывать средства на счет – при этом банк устанавливает минимальную и максимальную сумму пополнений, а равно и их частоту.
Нарушение этих условий незамедлительно сказывается на доходе. Этот депозит больше работает на вас, чем на банк, поэтому его процентная ставка не очень высокая. Накопительный вклад подходит снова для случая, когда запланировано дорогостоящее приобретение, но у вас нет всей суммы.
Пенсионный вклад – вовсе не разновидность вклада, а название услуги, предоставляемой банком. Как правило, это обыкновенный срочный накопительный депозит, на который разные банки накладывают разные условия. То же самое касается, например, опекунских вкладов.
Расчетные счета
Еще один вариант заработать на вкладах – это Расчетные счета. Есть определенная категория срочных депозитов, с которыми, как и со вкладами до востребования, можно совершать расходные и приходные операции.
Расчетный (универсальный) вклад позволяет копить деньги, получать проценты и в случае надобности снимать средства. Естественно, все эти радости сопряжены с определенными ограничениями.
Во-первых, расчетные депозиты характеризуются наименьшим процентом доходности, они подходят для получения прибыли, только если вкладывать миллионные суммы.
Во-вторых, банк прописывает в договоре неснижаемый остаток, то есть сумму, которую вы обязаны всегда иметь на счете, и чем больше вам удается накопить денег на счете, тем выше она становится (как правило, она исчисляется десятками тысяч). Хорошая новость в том, что с увеличением неснижаемого остатка растет и доходность депозита.
Идеальный банк для заработка
Заманчивые предложения часто оборачиваются подводными камнями.
Линейки вкладов сформированы по одной схеме и не отличаются разнообразием. Но с деталями нужно быть внимательными.
Скользящая ставка
Крупные федеральные банки с государственным участием вроде Сбербанка обеспечивают самый низкий уровень доходности. Банки такого ранга выбирают, как правило, консервативные люди, не доверяющие частным финансовым организациям. В свою очередь, в коммерческих банках процентные ставки могут быть не просто выше, а на порядок выше.
Но не дайте обмануть себя очень высоким процентом дохода. Раскусить его просто: средняя максимальная ставка по депозитам сейчас составляет 4,55% (она снижается вслед за резким падением ключевой ставки в апреле этого года), тогда как максимальное рекомендованное превышение уровня ставки – 2%.
Стало быть, 4,55% + 2% = 6,55% – максимально приемлемая доходность депозита – большинство банков предлагают сегодня доход в районе 5%. Если вас заверяют о проценте больше 6,6%, то это означает, что данная финансовая организация ведет рискованные операции.
Следует обращать внимание, на какой срок предлагается ставка: один и тот же процент в одном банке предлагается на год, в другом – на 3. Самое оптимальное – делать вклад на год, потому что за это время на финансовом рынке может появиться более выгодное предложение.
Вклад с капитализацией процентов
Еще один вариант заработка на вкладах – это капитализация процентов. Отдельно стоит обратить внимание на капитализацию. Эта опция подразумевает, что денежный эквивалент начисленных процентов за обозначенный срок суммируется с изначально размещенной суммой, увеличивая размер вклада. Соответственно, после каждой капитализации растет и процентная ставка.
Казалось бы, это верный способ увеличить начальную сумму. Однако дело в том, что по вкладам с капитализацией ставка всегда меньше – часто оказывается так, что эта опция приносит такой же доход, как и обыкновенный срочный вклад, но с более высокой ставкой.
Нередко банки вводят в заблуждение клиентов туманной формулировкой о капитализации. Например, фразу «ставка 6,1% годовых с ежемесячной капитализацией» можно понять как доход в 6,1% плюс еще и капитализация. На самом деле это означает «6,1% уже включая капитализацию».
Инвестиционный вклад
Это еще один вариант заработать на вкладах. Эксперты опасаются, что к концу года доходность депозитов может оказаться на уровне инфляции. В этих условиях возникает потребность в альтернативных способах сбережения и накопления.
Инвестиционный вклад подразумевает размещение заранее оговоренной части средств на срочном депозите, тогда как другая часть вкладывается в инвестиционные проекты – вы сами выбираете их из списка, предложенного банком.
Прибыль двойная с депозитной части и с инвестиционной. Для этого депозита характерна высокая ставка, сейчас она может достигать 8-10%%. А вот доход с инвестиционной части зависит от успеха предприятия: можно заработать большие деньги или не получить ничего.
Но на этом доходность не заканчивается: ко второй части вклада можно подключить опцию премии за риск – то есть согласиться вкладывать деньги в предприятие с негарантированным успехом.
В случае удачной инвестиции доход со вклада увеличивается значительно, в случае неудачной – по крайней мере, свои кровные не потеряете. Хотя возможность лишиться инвестиционной части существует – в случае банкротства банка. Система страхования вкладов распространяется только на депозитную часть.
Поэтому этот вид вклада стоит делать в солидные банки.
Инвестиционные вклады оформляются на короткие сроки (от 3 месяцев до года), а минимальный взнос составляет 25 тысяч рублей. В случае успешных инвестиций с них придется заплатить налог с прибыли – 13%.
Надежная страховка вкладов в России
Сейчас надежность банка не является острым вопросом, так как участие финансовой организации в системе страхования вкладов (ССВ) обязательно. Убедиться в обладании банком прав на привлечение во вклады ваших денежных средств можно на сайте Агентства по страхованию вкладов asv.org.ru.
Впрочем, есть одно но: порог 10% возмещения по ССВ на настоящий момент составляет 1 млн 400 тыс. рублей, включая проценты прибыли. Так что банкротство банка не гарантирует возврата ваших средств, если они исчисляются миллионами.