Как узнать свою кредитную историю?

Приобрести дорогостоящий автомобиль, купить новую квартиру или поменять обстановку. На это требуется значительная сумма денег, которая не всегда имеется у гражданина. А это значит, что для приобретения дорогостоящей вещи необходимо взять кредит в банке.

Однако, не всегда его можно получить, банковские служащие отказывают без объяснения причины. Поэтому, прежде чем обращаться в банк, рекомендуется узнать свою кредитную историю. Некоторые работодатели перед собеседованием узнают КИ претендента. Они хотят знать, насколько кандидат надежен и как он исполняет свои обязательства.

Как проверить кредитную историю (КИ)?

Заказать свою кредитную историю или персональный кредитный рейтинг рекомендуется перед каждым обращением в банк. Ее можно узнать, отправив запрос в Бюро кредитной истории (БКИ).

В нашей стране работают до 30 БКИ и данные о клиенте могут находиться в нескольких бюро. Но в Банке России имеются обобщенные данные, которые заносятся в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Для ускорения процесса получения документа следует самому направлять запрос непосредственно в Банк России.

Получить сведения о своей истории можно тремя способами:

• Отправить бесплатный запрос в Центробанк. Это длительный способ, срок выполнения услуги составляет 10 дней. При этом следует иметь в виду, что таких запросов можно сделать не более двух в год;
• Сделать платный запрос через МФО, БКИ или посредников. Справку можно получить значительно быстрее, но при этом придется заплатить некоторую сумму. Она у каждой организации разная;
• Существует еще один способ, но он не является надежным. Можно обратиться к организациям, которые предоставляют платные услуги на предоставление полных сведений о клиенте.

Каким способом воспользоваться зависит от личного выбора человека. За деньги Бюро кредитной истории и микрофинансовые организации быстро предоставят информацию. Но при этом необходимо личное присутствие или документы заверенные нотариально.

Это требует дополнительных денежных и временных затрат. При обращении в Банк России потребуется сообщить уникальный код. Его присваивают при первом получении кредита и не меняют на протяжении всей жизни.

Что такое код субъекта кредитной истории?

Код субъекта представляет собой уникальный номер. Он формируется при первом получении кредита или займа. Представляет комбинацию цифр и букв русского и латинского шрифта. Его присваивают единожды.

Зачем он нужен?

Код субъекта необходим для последующих обращений в базу данных Центрального каталога кредитных историй, чтобы узнать свою кредитную историю. По нему оперативно определяется конкретное КБИ, где размещены данные. И можно идентифицировать гражданина.

Если человек не брал кредит, то он не имеет кода. Его оформляют при составлении договора заема (кредита) с согласия заемщика. Код составляет сам кредитополучатель в момент оформления договора или в любое другое время.

Сведения о заемщике могут храниться в различных КБИ, но код должен быть единым. С его помощью данные из разных бюро сводятся в единую базу в ЦККИ. Благодаря этому можно получить полную и достоверную картину по конкретному заемщику.

Если он отсутствует, можно оформить запрос по фамилии, но эти данные не могут считаться достоверными, т.к. при поиске данных не исключены ошибки.

При этом сам гражданин с помощью кода может запросить сведения:

• О бюро, в котором имеется информация о заемщике;
• Можно установить дополнительный код защиты;
• Изменить или удалить код.

Код субъекта необходим не только кредитной организации. В первую очередь он необходим кредитополучателю. Если его не будет, банки самостоятельно запрашивают информацию в ЦККИ. При этом быстро получить данные не получится. А о достоверности не может быть и речи.

Как его узнать?

Если человек решил взять кредит, то ему необходимо узнать свою историю. Но для обращения в организацию следует знать КС.

Если у гражданина он не сохранился, то его можно узнать несколькими способами:

• Можно посмотреть в договоре займа или его приложении;
• Если договор не сохранился, можно направить запрос в банк, где оформлялся кредит. Обычно банки такую информацию предоставляют заемщику;
• Если гражданин не оформлял кредит или брал его давно, то можно обратиться в любой крупный банк и оформить запрос. Получить данную услугу можно в кратчайшие сроки. Но следует знать, что эта услуга платная;
• Получить сведения о КС можно при обращении в Центробанк. Для этого оформляется заявление и нотариально заверяется. Оплачивается квитанция и заказным письмом отправляется запрос;
• При личном посещении бюро кредитных историй. Заполнить заявление на восстановление или изменение кода. При этом обязательно иметь паспорт, для идентификации гражданина. Услуга оказывается на платной основе.

Где можно получить данные о своей КИ?

Перед обращением в банк за кредитом, заемщику предварительно стоит посмотреть свою КИ. В ней можно узнать, выдадут заем или нет. Причину возможного отказа.

Уточнить данные о судебных взысканиях и долгах. Определить наличие неточностей и грубых ошибок в информационной части документа. Узнать свой скоринговый балл.

Определить причину, которая приведет к отказу в получении кредита. При трудоустройстве информация из КИ может стать причиной отказа в получении желаемой должности. Получить сведения о своей истории можно бесплатно или за деньги.

Способ №1: Получение информации через портал ГОСУСЛУГИ

Самым распространенным способом узнать свою кредитную историю является портал ГОСУСЛУГ. Однако, следует учитывать, что бесплатно можно получить данные не более двух раз в год. Если заемщику потребуется информация больше двух раз, то ему придется заплатить некоторую сумму.

Порядок получения услуги:

• На главной странице необходимо зайти в раздел услуги;
• В разделе открываем папку «налоги и финансы»;
• Заходим в раздел «сведения о бюро кредитных историй»;
• В появившемся заявлении проверяют, правильно ли заполнены данные — ИНН, ОГРН, которые автоматически заполняются порталом ГОСУСЛУГ;
• Подтверждаем и отправляем заявление;
• На экране появляется сообщение о приеме заявления с указанием номера, даты, и времени.

Регистрация на портале занимает 10 минут. Получить услугу через ГОСУСЛУГИ можно в течение часа.

Способ №2: Узнать историю через «Сбербанк Онлайн»

Узнать свою кредитную историю в банке не составляет большого труда. Достаточно выполнить несколько операций:

• Зайти в личный кабинет и ввести идентификационный номер на официальном сайте компании;
• В верхнем меню найти папку «прочее», навести курсор, и нажать пуск;
• Появится вертикальное меню. Открыть файл «Кредитная история»;
• В открывшемся окне активировать файл «Получить кредитную историю»;
• Следовать подсказкам на открывшейся странице;
• Вводят номер счета, с которого будут списываться деньги для оплаты услуги;
• Подтверждается платеж;
• После списания денег гражданин почти мгновенно получает документ.

Данная услуга предоставляется «Сбербанком онлайн» только на платной основе. Ее могу запросить банки, кредитные организации,  работодатели. Получить чужую КИ не получится.

Способ №3: По интернету через Эквифакс

Это одно из крупнейших бюро кредитных историй. В нем хранятся данные большинства МФО. Перед тем как получить информацию о своей КИ, необходимо пройти идентификацию кредитора через интернет.

Получить данные другого лица или родственника в этой организации невозможно. Идентифицировать заемщика можно с помощью eID. Для этого необходимо ответить на вопросы, которые указаны в кредитной истории.

Подтвердить личность можно с помощью расчетного счета. Через портал системы Contact, почтовым переводом через Почту России. Эти услуги платные и каждая система имеет собственный тариф на предоставление данных.

Из полученного отчета можно получить информацию:

• Выдадут кредит или нет;
• Причину отказа;
• Понять, имеются ли ошибки в истории и своевременно их скорректировать;
• Своевременно выявить факт мошеннических схем и подлога данных.

Бюро представляет первый отчет бесплатно. При последующих обращениях за информацию придется заплатить согласно прейскуранту.

Способ №4: Узнать через национальное бюро кредитных историй

Через НКБИ могут узнать свою КИ все физические лица. При этом первое обращение и получение данных производится на безвозмездной основе. Остальные обращения платные. Получить информацию можно онлайн или при личном посещении офиса по паспорту.

Бюро предоставляет информацию о:

• Сумме займов и кредитов, которые были выданы заемщику;
• Срок выполнения обязательств;
• Предоставляют данные о сроках погашения кредитов и фактическом исполнении обязательств;
• Предоставляют информацию о неплатежах за услуги ЖКХ, связи, алиментов, если имеется решение суда, вступившее в силу, и не исполнено в течение 10 дней после решения.

Способ №5: Объединенное кредитное бюро

Объединенное бюро предоставляет информацию физическим лицам. С 2009 ода является дочерним предприятием Сбербанка. Поэтому если заемщик хочет оформить кредит в Сбербанке, обращаются в объединенное бюро.

Однако, в нем храниться не полная информация по некоторым МФО и банкам. Если информация находится в ОКБ, то ее можно получить при личном посещении центрального офиса единовременно на безвозмездной основе. Повторный запрос можно оформить за плату. Недостатком данного сервиса является высокая стоимость услуги.

Способ №6: БКИ «Русский стандарт»

В этом бюро можно получить первую информацию о КИ бесплатно. Остальные запросы предоставляются платно. Тариф можно узнать при обращении в организацию. В нем содержатся сведения более чем о пятнадцати миллионах физических и юридических лицах. Но это меньше чем в ОКБ и НБКИ.

«Русский стандарт» предоставляет данные различными способами:

• Через онлайн сервис компании. Можно оформить единовременный запрос или оформить годовую подписку. Получить услугу возможно после идентификации личности в личном кабинете;
• Информацию можно получить при личном посещении офиса, предоставив удостоверение личности. При первичном обращении данные представляются бесплатно. Последующие обращения оформляются на платной основе;
• Отправить письмом запрос с нотариально заверенными данными;
• Телеграммой на Почте России. В этом случае персональные данные заверяет сотрудник почтового отделения.

Узнать свою кредитную историю можно и в других многочисленных организациях. Но они предоставляют услуги только за оплату. Следует опасаться непроверенных организаций. На рынке услуг работают компании, которые применяют мошеннические схемы.

Поэтому следует выбирать только поверенные бюро. Так же не стоит пытаться получить сведения по телефону. Ни одна организация сведения, таким образом, не предоставляет.

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?

Банки готовы сотрудничать с заемщиками с чистой кредитной историей, у которых имеется постоянная белая заработная плата. Но чаще кредиты требуются людям, имеющим небольшой и не постоянный доход.

В этом случае заемщику не следует рассчитывать на получение займа с плохой кредитной историей. Ни один банк не выдаст кредит такому заемщику. Но существуют методы существенно улучшить свой «рейтинг», а так же способы получения денег с плохой репутацией.

Способ №1: Исправление КИ

Этот способ подходит тем, кто собирается получить значительную сумму денег в будущем. Заемщику необходимо брать небольшие суммы денег и своевременно погашать. Например, в МФО берете по 5000-15000 рублей и гасите их согласно графику, а еще лучше досрочно.

Так следует поступить несколько раз. Чем больше раз будете брать заем и вовремя его возвращать, тем лучше будет КИ. Банки увидят в заемщике надежного клиента.

Способ №2: Предоставление поручителя

Одним из надежных способов получения денег в кредитной организации является предоставление поручителя. Не все банки требуют поручителя, но если заемщик будет настаивать на поручителе, то вероятность получения займа возрастает.

Способ №3: Предоставление залога

Этот способ могут использовать люди, которые уверены, что погасят свою задолженность перед кредитной организацией.

В качестве залога банки принимают:

• Недвижимость. Она может быть жилая или коммерческая. Главное условие, она должна быть собственностью клиента;
• Автотранспорт. Принимаются в залог легковые и грузовые автомобили, автобусы и спецтехника;
• Ценные бумаги.

При этом кредитные организации предъявляют требования, залог должен быть застрахован на весь период действия договора, а стоимость предоставляемого залога должна быть больше или равна сумме кредита. В этом случае клиент наверняка получит необходимые средства.

Способ №4: Обращение к организациям, предоставляющим гарантию

Для того чтобы гарантированно получить средства, обращаются в организации, которые специализируются на предоставлении поручительства. Юридическую организацию проверить легче, чем физическое лицо. Особенно если расчетный счет этой компании открыт в банке, где берется заем.

Способ №5: Страхование

Есть ряд кредитных организаций, где выдают деньги только после оформления страховки. В этом случае кредитная история не оказывает решающего значения. Если у клиента нет грубых нарушений, то высока вероятность получения денежных средств в этой организации.

Но некоторые клиенты с большой неохотой идут на оформление страховки. Они должны решить, что им важнее, потратить некоторую сумму на страхование или вообще не получить средства. Однако, сумма договора в этом случае может возрасти.

Способ №6: Оформление документов на третьих лиц

Этот способ получения денежных средств не одобряется работниками банка. Однако, если кредитополучатель не ставит в известность менеджера, то с выдачей кредита проблем не возникает.

Но кто получает кредит должен хорошо подумать, стоит ли его брать для другого лица. Есть опасение, что после получения денег, за кредит придется расплачиваться самому человеку, а для кого он получался, останется в стороне.

Способ № 7: Получение кредитной карты

Стоит подумать о получении кредитной карты. На большую сумму рассчитывать нельзя, но 50 000 получить реально. Недостатком такого способа является высокая процентная ставка до 40% годовых. Но если использовать льготный период, то можно иметь средства с минимальными затратами.

Конечно, в крупных кредитных организациях, таких как ВТБ или в Сбербанке кредит на таких условиях получить невозможно. Рекомендуется обратиться в банки, где высокий процент одобрения. Это такие банки как Хоум Кредит, Каспий Банк, Почта Банк.

Как исправить кредитную историю самому?

Изменить кредитную историю можно самостоятельно. Для этого достаточно оформить заем в МФО на небольшую сумму и вовремя его погасить. Чем больше будет таких займов, тем скорее заемщик выправит свою историю.

Причем очередной кредит можно взять на большую сумму. По истечении определенного времени можно будет обратиться в банк и заключить договор. Но стоит помнить, что менеджеры кредитного отдела видят все кредиты и сроки погашения. Поэтому заключение договора в этом случае зависит только от работников кредитной организации.

Можно не пользоваться заемными средствами 10 лет. Если никакого движения за это время не будет, КИ обнуляется.

При обнаружении неточности или ошибки в документе, исправить его можно при обращении в БКИ, но надежнее этот вопрос решить с помощью суда.

В итоге

Узнать свою кредитную историю не так сложно. Ее рекомендуется регулярно проверять, особенно это касается людей, часто обращающихся в кредитные организации. Но и законопослушные граждане должны ее периодически проверять, так как неточности или ошибки работников БКИ могут дорого обойтись человеку.

Он не сможет приобрести необходимую вещь или устроиться на более высокую должность. Поэтому не стоит пренебрегать проверкой КИ. Даже если гражданин никогда не пользовался услугами кредитных организаций.

При оформлении договора на получение денежных средств, предоставляйте полный пакет документов и не старайтесь утаивать информацию, которую легко проверить. Любое сокрытие может расцениваться, как попытка обмануть менеджера. И будет явиться отказом в выдаче денег.