Почему банки отказывают в выдаче кредита?

По статистике каждая вторая семья в нашей стране пользуется кредитными средствами. Увеличивается не только количество, но и размер занимаемых сумм. Но бывают ситуации, когда на обращение за займом следует отказ кредитной организации. Понять, почему банки отказывают в кредите, удается не всегда – при отрицательном решении причины часто остаются «банковской тайной». Поэтому приходится разбираться в этом вопросе самостоятельно.

Возможные причины отказа в выдаче кредита

Давайте рассмотрим основные и второстепенные причины, из-за которых отечественные банки чаще всего отказывают своим клиентам в выдаче ссуды.

Отказ в кредите
Основные причины

Причины наиболее частых отказов, которые легко определить.

Возраст

Ограничения по возрасту существуют во всех банках. Обычно это пенсионный возраст или пенсионный плюс 3-5 лет. При превышении установленного возрастного максимума отказ неминуем.

Соотношение доходов и запрашиваемой суммы займа

Существует правило, согласно которому ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 50% подтвержденного дохода заемщика. Этот показатель рассчитывается с учетом всех действующих на момент подачи заявки кредитов.

Испорченная кредитная история

Самая частая причина отказов. Практически все банки избегают заключения договоров с заемщиками, которые имели проблемы с возвратом кредита, даже в случае, если это была только задержка внесения очередного платежа.

Бюро кредитных историй (БКИ) располагает полной информацией о действующих и закрытых кредитных отношениях; в ней отражаются проблемы относительно возврата долга заемщиком.

Чем серьезнее нарушения выплаты ссуды, тем тяжелее получить его в последующем.

Случаются отказы в выдаче займов, их рефинансировании и даже в кредите на товар при отсутствии явных причин.

Возможные причины

Отказ в выдаче кредита в банке

Обычно, такие причины трудно установить.

Формальные несоответствия требованиям банка

Часто первый «отсев» соискателей происходит на основании анкеты – по формальному признаку. Если какой-либо из пунктов не заполнен (например, домашний или рабочий телефон), просьба может быть отклонена.

«Читайте также»:  Как вернуть страховку по кредиту?

Наличие текущих кредитов или займов в МФО

Даже в случае аккуратного обслуживания взятых кредитов и займов, банк может отказать в новом заимствовании, считая высокими риски невозврата. Отказ возможен даже в случае, если формально выдержано требуемое соотношение доходов и кредитной нагрузки, о чем говорилось выше. Еще недавно кредитные организации не могли знать обо всех официально оформленных на соискателя заимствованиях. Сейчас такую информацию легко получить в БКИ. Поэтому «промолчать» про действующие ссуды не удастся.

Слишком большая или напротив маленькая сумма испрашиваемых средств

При небольшом объеме ссуды в заявке банк может отказать по причине невыгодности для него таких отношений. Высокая сумма несет значительные риски, и это тоже может повлечь отрицательный ответ на запрос. Финансово-кредитная организация также может заподозрить намерения клиента досрочно вернуть занятые средства, в чем она не заинтересована, так как теряет на процентных платежах.

Одновременная подача заявки на кредит в несколько банков

Проверяя кредитную историю заемщика, банки в этом случае узнают об активном поиске клиентом денежных средств, что может наводить на мысль о наличии у него проблем и, возможно, не только материального порядка.

Внешний вид, поведение и отзывы по телефону

Банковскому клерку, проводящему предварительную беседу с потенциальным заемщиком, может не понравиться внешний вид клиента или то, как он ведет себя и отвечает на вопросы. Часто в анкете просят дать номера телефонов, по которым можно получить характеристику от близких клиенту людей. Поскольку такие звонки конфиденциальны, как ответили на вопросы эти люди, также остается неизвестным.

Черный список

Возможна ситуация, когда у клиента в банковской организации, где он обслуживается, возникли конфликты, не связанные с кредитованием. Банк внес его в свой «черный список» и поделился информацией с другими.

«Читайте также»:  Как стать богатым и успешным - секреты известных миллиардеров

Отсутствие кредитной истории

Клиент, вообще не имеющий кредитной истории, тоже вызывает подозрения. Возможно, это свидетельствует о наличии причин, по которым ему отказывали в займах ранее.

Что делать в случае отказа?

Получить кредитные деньги если отказали

Если получен отказ в выдаче кредита в одном учреждении, следует обратиться в другой, подобрав подходящие для себя условия заимствования. При отказе во всех банках нужно искать его причину.

Проще всего выявить причину, входящую в число основных, – возраст, соотношение документально подтвержденного дохода и регулярных платежей по займу, кредитная история.

В случае несоответствия возраста ссуду получить не удастся. Придется поискать банк с менее жесткими возрастными границами или отказаться от кредитования.

Если недостаточно доказанных документально доходов, можно представить документы о доходах членов семьи с подтверждением родства.

Исправление кредитной истории

При наличии испорченной кредитной истории придется потратить время на ее улучшение. Для этого можно оформить экспресс-кредит, кредитную карту или карту рассрочки (для совершения покупок). Программа исправления историй предлагается несколькими банками. Среди лучших, по мнению экспертов, Тинькофф Банк и Альфа-Банк. Можно последовательно взять несколько небольших ссуд в Сбербанке и аккуратно вернуть, либо совершить покупку по POS-кредиту, оформив его прямо в магазине.

Для жителей Казахстана хороший вариант – оформление потребительского экспресс-кредита в Каспи Банке.

Особенно тяжело исправить ситуацию в случае, если долг клиента взыскивался через суд.

Нереально взять взаймы денежные средства у банка злостным неплательщикам алиментов.

Что еще можно сделать?

Если в момент обращения за новым кредитом не закрыты ранее взятые, придется сначала выполнить их погашение.

Бывает так, что клиент, соответствующий требованиям по возрасту, объему доходов, с хорошей кредитной историей получает отрицательный ответ во всех банках или ему везде отказывают в рассрочке при покупке товаров.

В этом случае надо попытаться найти причину такого отказа и исправить ее. Для этого:

  • тщательно изучите требования банка, в который подана заявка, проверьте соответствие им поданных документов; при возможности измените или дополните представленные сведения;
  • не подавайте одновременно заявки в несколько мест;
  • пересмотрите размер ссуды и постарайтесь, чтобы он не совпадал с верхними или нижними пределами, предусмотренными кредитной программой;
  • не объявляйте о желании досрочно погасить задолженность перед финансовой организаций;
  • подготовьтесь к визиту в банк – внешний вид не должен вызывать сомнений, а манера себя вести – отторжения;
  • спросите у тех знакомых или родных, чей телефон хотите указать в анкете, разрешение на это и обсудите, что они будут отвечать на вопросы банковских специалистов.
«Читайте также»:  Манипуляции с недвижимостью или как продать квартиру в ипотеке на законных основаниях

Когда можно обратиться с повторной заявкой?

Подать заявление на кредит

Устранив, насколько возможно, предполагаемые причины отказа, можно обратиться сразу.  Но если понять, почему банки отказывают в кредите, не удалось, лучше подождать некоторое время. Оптимально с очередным запросом обращаться минимум через 3-4 недели, а лучше – через пару месяцев.

Упростить процедуру получения ссуды, а также улучшить его условия можно, являясь зарплатным клиентом банка.


Способом обойти большинство причин для отказа в ссуде является обеспечение имуществом. Это не только значительно повышает шанс на успех, но и позволяет улучшить условия – снизить размер процентной ставки. Однако оформляя обеспечение, необходимо помнить, что право распоряжаться имуществом на период возврата кредита собственник теряет, а при проблемах с возвратом на предмет залога может быть наложен арест.

Добавить комментарий