Как взять кредит под залог недвижимости в 2024 году – все преимущества

В статье подробно разбираем, как взять кредит под залог недвижимости: все способы, документы, требования к заемщику, преимущества.

Кредит, при котором в качестве обеспечения предоставляется имеющаяся в собственности заемщика недвижимость, имеет ряд преимуществ перед другими способами кредитования.

Так, ипотечный кредит предусматривает использование полученных денежных средств исключительно на покупку жилья. Заемщик может проживать в купленной недвижимости, но не получить право собственности до тех пор, пока не будет погашена задолженность перед банком. До момента погашения ипотечного кредита недвижимость находится в залоге и в распоряжении банка, как гарантия заемщика по данному кредиту.

В то же время кредитом полученным под залог недвижимости можно распоряжаться по своему усмотрению. При этом квартиру можно легко продать с одобрением банка.

Что такое кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдается при условии предоставления заемщиком обеспечения в виде недвижимости, не обремененной никакими обязательствами, готовой к возможной реализации.

Кредит является нецелевым, полученные средства можно использовать на свое усмотрение. Так как банк получает качественное обеспечение кредита в виде объекта недвижимости, для одобрения заявки не требуются поручители, а в некоторых случаях банк может выдать денежные средства без справки о доходах. Как правило, любые риски со стороны кредитной организации обуславливают некоторые ограничения: в этих случаях возможно повышение процентов или уменьшение суммы кредитования.

В случае когда заемщик не сможет вернуть банку полученные денежные средства, кредитная организация вправе реализовать предмет залога посредством торгов, вычесть из полученной суммы недостающую часть кредита, а оставшиеся средства вернуть клиенту.

Преимущества

Оформление данного вида кредита имеет ряд существенных преимуществ:

• проценты по кредиту составляют в среднем 12% (изменения могут быть в любую сторону и зависят от наличия зарплатной программы в Сбербанке, договора страхования жизни и недвижимости, поручителей и класса предоставляемой недвижимости);
• сумма к выдаче: от 500 000 до 10 миллионов рублей;
• возможность рефинансирования;
• возможность изменения ежемесячного взноса по заявлению;
• возможность досрочного погашения;
• возможность распоряжаться заложенным имуществом по своему усмотрению: сдавать в аренду, проживать, производить косметический ремонт (без внесения неотделимых изменений).

Кредит под залог недвижимости является удобным средством получения необходимых денежных средств без целевой привязки, его еще называют кредитом на любые цели.

Что может стать объектом залога

В качестве обеспечения кредита под залог имущества банк принимает объекты недвижимости, юридически принадлежащие заемщику:

1. Квартира в многоквартирном доме или таунхаусе;
2. Дом, коттедж или таунхаус, находящийся в собственности заемщика;
3. Земельный участок;
4. Гараж.

Требования к недвижимости для залога

Для того чтобы банк принял недвижимость в качестве обеспечения по кредиту, она должна отвечать определенным критериям.

Требования к залогу:

• недвижимость должна целиком и полностью принадлежать заемщику, не принимается недвижимость, находящаяся в долевой собственности
• объект залога должен располагаться в городской черте;
• объект залога не должен иметь судебных или каких-либо иных обременений (долгов за коммунальные платежи);
• можно использовать в качестве залога земельный участок с хорошими подъездными путями, с постройками или без них;
• многоквартирный дом, в котором находится объект залога, не должен быть признан аварийным, ветхим жильем и входить в программы по реновации и переселению;
• квартира должна быть расположена в кирпичном или панельном многоквартирном доме не ниже пяти этажей, в доме не старше 1975 года;
• недвижимость должна быть в соответствии с санитарными и техническими нормативами;
• объект недвижимости не должен быть в деревянном (или из бруса) исполнении или иметь деревянные перекрытия;
• квартира или дом должны иметь выполненный подвод всех необходимых коммуникаций: воды, электричества, газа (в том случае если жилье газифицировано);
• таунхаус должен иметь отдельный вход, собственный почтовый адрес, не иметь общих дверей с соседним блоком;
• недвижимость должна иметь возраст не выше установленного (цифра меняется в зависимости от региона);
• объект недвижимости должен соответствовать зарегистрированному плану, не иметь несогласованных изменений, перепланировок;
• износ зданий не должен превышать 60%.

В том случае если у объекта недвижимости существует несколько владельцев, необходимо получить документы, позволяющие осуществить сделку (письменное согласие), заверенные нотариально.

Требования к заемщику

Претендент на получение кредита под залог недвижимости должен иметь постоянную прописку. Стаж работы не менее года за последние пять лет, не менее полугода на последнем месте работы.

К возможным созаемщикам по кредиту предъявляются такие же требования, как и к заемщику. Созаемщиком может быть член семьи или родственник. Банк может отказать в кредите, если созаемщик осуществляет индивидуальную трудовую деятельность, имеет малое предприятие (ООО до 30 человек), является членом кооператива. Наличие созаемщика или поручителей, которые подходят по требованиям банка, позволяет увеличивать сумму кредита.

Кто может получить кредит под залог недвижимости

Получить кредит под залог недвижимости может гражданин России, достигший возраста 21 год, но не старше 75 лет на день погашения кредита. В том случае если заемщик не предоставляет в банк документы, подтверждающие доход, предельный возраст погашения уменьшается до 65 лет.

Кто не может получить кредит под залог недвижимости

В Сбербанке существуют ограничения для получения этого вида кредита. Кредит не выдается:

• индивидуальным предпринимателям;
• директорам или руководителям малых предприятий, списочный состав которых менее 30 человек;
• владельцам уставного капитала предприятий в размере менее 5%;
• владельцам фермерских хозяйств.

Перечень документов для банка

Для рассмотрения заявки на получение кредита под залог недвижимости необходимо подготовить следующие документы:

1. Паспорт – оригинал с копией;
2. Заявление-анкету, заполненное собственноручно заявителем. Анкета выдается в банке
3. Копия трудовой книжки, которая должна быть заверена работодателем, с записью на последней странице «работает по настоящее время»;
4. Выписка из ЕГРН
5. Справка 2-НДФЛ с подтверждением дохода;
6. Справка о составе семьи;
7. Документы, подтверждающие право обладания имуществом: свидетельство о собственности, технический паспорт, справку из жилищной компании;
8. Документ от оценочной компании, подтверждающий рыночную стоимость объекта залога;
9. Договор страхования имущества, страхования жизни заемщика.
10. Заемщики и созаемщики, получающие пенсию, предоставляют справку из пенсионного фонда о величине пенсионных выплат за последний месяц;
11. Справку о дополнительном доходе (если имеется) учитывается, если с него уплачены все необходимые налоги и сборы. Неподтвержденный доход не учитывается.

Расчет кредита под залог недвижимости на примере Сбербанка

Любой потенциальный заемщик может сам рассчитать приблизительную сумму, на которую он может претендовать, а также ежемесячный платеж и переплату по кредиту. Точный расчет производится кредитным специалистом Сбербанка по месту обращения.

По кредиту под залог недвижимости можно получить денежные средства в размере не более 60% от цифры оценочной стоимости.

Для зарплатных клиентов Сбербанка, заключивших договор страхования недвижимости, жизни и здоровья заемщика, процентная ставка составит 11,3%. В том случае если заемщик не входит в зарплатные проекты Сбербанка, ставка повышается на 0,5%, а при отказе заключать договоры страхования увеличивается еще на 1%.

Например, при оценке имущества в 4,5 миллиона рублей можно претендовать на кредит:

• 4 500 000 – 40% = 2 700 000 руб.;
• при ставке в 11,3% и сроке кредита 10 лет аннуитентные (равные по всему сроку кредитования) платежи составят 37 650 руб., переплата за проценты – 1 880 000 руб.;
• общая сумма кредита с процентами – 4 518 000 руб;
• если платежи будут дифференцированными, они распределятся между суммами 48 000 руб. в начале графика выплат до 23 000 в последние месяцы, переплата по кредиту составит 1 538 000 руб, а полная сумма кредита – 4 231 000 руб.

При оформлении кредита под залог недвижимости в Сбербанке на максимально возможный срок кредитования, т. е. на 20 лет, ежемесячные аннуитентные выплаты составят 28 420 руб., переплата – 4 120 000 руб., а полная сумма кредита – 6 820 000 руб.

То же, но при дифференциальных платежах: от 36 000 руб. ежемесячного взноса в начале погашения до 11 300 руб. в последние месяцы. Переплата составит 3 000 000 руб., а полная сумма кредита – 5 763 000 руб.

График платежей рассчитывается индивидуально в зависимости от возможности заемщика. Каждый из вариантов имеет свои преимущества:

1. Аннуитентные платежи: одинаковые в любой период погашения, в начале выплат погашается большая часть процентов, и меньшая – основного долга, во второй половине графика – наоборот, в основном выплачивается основной долг, т. к. основная часть процентов уже оплачена.
2. Дифференцированные платежи: основной долг делится на равные части, проценты зависят от количества оставшихся заемных денег у клиента банка. В начале графика сумма ежемесячной выплаты больше, поскольку у заемщика на руках все кредитные деньги. По мере погашения кредита основной долг будет уменьшаться, следовательно, уменьшается плата за пользование изменившимся количеством денег. Взносы по такому графику зависят от количества оставшегося основного долга и становятся тем меньше, чем ближе конец срока кредитования.

Кредит под залог недвижимости – достаточно удобный вариант кредитования при необходимости получить определенную сумму денег, без объяснения перед кредитной организацией о целях применения денежных средств.

Сравнительно невысокая ставка по сравнению с потребительскими кредитами или кредитами без обеспечения делает данный вид кредитования привлекательным.